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Quelle assurance vie?

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  1. #11
    Marcus vous semblez ignorez comment fonctionne les cies d'assurance et le fonds en €.*
    Pisci ne veut que du fonds € et je vous explique que la cie ne fera pas faillite car l'ACPR bloquera les avoirs des assurés pour éviter le faillite.

    Le pb ne devrait pas se poser avec les UC.

    Pisci : c'est la raison pour laquelle mon métier existe : parce que les gens n'ont pas la connaissance financière, fiscale, économique... et qu'on est payé pour aider les gens dans la réalisation de leurs objectifs.

    En 2008 avec la faillite de 2/3 banques par semaines au US (dont on parlait que timidement en France, toujours pour ne pas affoler les français) j'ai même commencer à avoir peur du livret A !!
    J'ai donc peur de tout et pour avancer quand même avec tous mes clients (et mon patrimoine à moi aussi) il n'y a qu'une seule règle : diversification. Mais pas n'importe comment ni n'importe quand...

    Oui vous avez raison dans les banques c'est plutôt la boutique que la gestion financière. Les "conseilliers" n'ont pas de formation et même les conseillers en gestion de patrimoine sont parfois pathétiques.

    •   Alt 17/01/2016 18h28

      Pub
      Informations utiles

        
       

  2. #12

  3. #13
    Si vous ne voulez pas nous donner plus d'information il est impossible de vous conseiller, on peut juste vous vendre le produit qu'on a.
    Si on en a 1 seul dans la sacoche c'est celui là qu'on vous vendra.

    Vous ne donnez rien de vous, ne du montant ni de la durée ni de l'utilisation.

    La solution ne sera pas la même si vous nous dites : je veux avoir des revenus le plus longtemps possible de ce placement à partir de dans 10 ans ou bien si c'est pour l'achat de votre résidence principale dans 5 ans.

    Donc je passe mon tour comme tous les cgp du forum, vous restera les vendeurs de produits.

  4. #14
    Mais je ne sais pas justement.
    J'ai des centaines de milliers d'euros, je n'ai aucun projet ni a CT ni a MT ni a LT.
    Aujourd'hui je n'en ai pas.
    Peut etre que dans un an ca sera different.

    Par contre ce qui est sur c'est qu'actuellement ils sont sur une meme AV qui passe a 2%.
    Maintenant je stresse facilement et j'ai pas envie de perdre ce que j'ai difficilement obtenu.


    Donc il faut les sortir d'une part parce que le taux est déplorable et qu'il y a bien mieux.
    D'autre part s'il y a crise il vaut miux avoir 100 000 par banque. Dalli vous avez dit que c'est faux sans aurgumenter clairement.

  5. #15
    "D'autre part s'il y a crise il vaut miux avoir 100 000 par banque. Dalli vous avez dit que c'est faux sans aurgumenter clairement. "

    1) la limite de 100k concerne les comptes bancaires de tout type, à l'exception du livret A qui est garanti en direct par l'Etat. Les fonds déposés sur AV ne sont pas concernés et donc N'ENTRENT PAS DANS CE MECANISME DE GARANTIE.

    Si faillite de votre banque et que vous avez 1000 euros sur votre compte et 500k sur une AV de la banque, la garantie portera uniquement sur les 1000 euros du compte.

    Clair ?

    2) le fond de garantie des banques est provisionné à hauteur de qq euros par résident actuellement. Le calcul est simple à faire, non ? Qq euros alors qu'il est censé garantir des dépots de l'ordre de 3000 milliards. Trarduction, pour pouvoir rembourser tout le monde, il faudrait plus de 40000 euros par résident dans ce fond.

    Donc de facto, le fond ne peut pas garantir la faillite de la moindre banque importante, et seule une petite banque pourrait faire usage de cette garantie.

    3) les Assurance-vie disposent d'un autre mécanisme de garantie, géré par les assureurs eux-même. Les assureurs doivent provisionner de quoi assurer les remboursements. Ces provisions sont placés dans des titres surs, typiquement des obligations de catégorie A comme ..... des emprunts d'Etat. On croise donc les doigts pour qu'un Etat important ne déclare pas du jour au lendemain "j'annule ma dette publique, je ne la rembourserai jamais"

    Clair aussi ?

    4) dans tous les cas, les assureurs disposent de la possibilité de bloquer les retraits s'ils sont trop important et menacent la stabilité comptable d'un assureur, en le poussant à la faillite. Donc si demain 1 000 000 clients veulent retirer brutalement 100k de leur AV sur une seule compagnie, soit un coût misérable de 100 milliards, la compagnie en question invoquera la loi lui permettant de restreindre les retraits à un niveau acceptable compte tenu de ses liquidités, le temps de refaire des liquidités (vendre des titres, arbitrer, etc). Comme ce délai n'est pas défini, ca peut durer longtemps.

    5) in fine, la garantie financière repose sur la capacité de l'Etat à refinancer cette garantie. Donc à emprunter .... sachant que l'essentiel des emprunts rentrent dans ces fonds euros qui seraient en faillite dans notre hypothèse de départ.

    Vous devriez commencer à comprendre ce que veut dire Dalli.

    Tout cela repose sur une confiance absolue dans :
    1) la capacité des Etats à rembourser leurs dettes
    2) l'absolu refus d'une annulation de dette unilatérale par un Etat (pourquoi croyez vous qu'on mette la pression sur la Grèce ? Parce que l'annulation de la dette grecque, c'est la disparition de 200 milliards environ en fonds euros, qu'il faudra bien compenser puisque ces fonds sont censés être garanti, donc on réduit le rendement "distribué" pour que le capital en garantie progresse plus vite que le capital réellement garanti, en espérant qu'à terme, s'il faut annuler une partie de ce capital, on conserve assez par rapport à ce qu'on a promis).

    3) la confiance des épargnants qui ne doivent pas retirer brutalement leurs fonds. Et comme on a moyennement confiance au niveau étatique, on met des gardes fou (cf la grèce : impossible de retirer plus de 200 euros par semaine pendant 2 mois, impossible de vider les comptes épargne). Les mêmes mécanismes existent en France, en Allemagne, en Belgique, en Grande Bretagne, aux US, etc ...

  6. #16
    Merci
    Mon niveau me permets malheuresement pas d'avoir tout compris mais j'ai une idee.
    C'est aussi pour ca que meme si j'ai beaucoup d'argent je ne lis pas les echos ou le magazine 'votre argent'.

    Mais je vois que vous parlez des garanties de l'état.
    Moi je parlais de la close européenne de mi 2014 qui interdit en cas de faillite de prendre sous la barre de 100 000 pour la banque et sous 70 000 pour une AV.
    C'est bidon aussi?
    Voulez vous un lien vers cet article?

    Donc que dois je faire dans mon cas?
    Retirer beaucoup de ma mauvaise AV qui a plus de 10ans? la fermer? Ne rien faire et la garder en unique me parait absurde.
    Mettre cet argent ou (j'ai cru comprendre que j'ai interet a creer des multiplacements?
    Creer plusieurs AV en cas de crise ne sert a rien?
    Dernière modification par pisci ; 18/01/2016 à 12h11.

  7. #17
    "Moi je parlais de la close européenne de mi 2014 qui interdit en cas de faillite de prendre sous la barre de 100 000 pour la banque et sous 70 000 pour une AV."

    Alors, vous parlez de la clause de bail-in qui est entrée en application au 1er Janvier dernier. Cette clause oblige l'utilisation, en priorité, des dépôts des clients pour sortir une banque de la mouise, à hauteur de 8% minimum du déficit de la banque, avant de pouvoir faire une demande d'aide externe (bail-out = intervention de l'argent public).

    Là, ce n'est pas du vent : si la banque fait faillite, elle pourra prélever votre argent pour se sortir de la mouise. L'application techique n'est pas claire (est-ce que la banque utilise temporairement votre argent avec obligation de vous le rendre à terme, ou est-ce une saisie en pure perte)

    Par contre, ce qui est claire, c'est qu'à ce moment-là, on est AVANT l'application de la garantie bancaire classique. Donc avant la possibilité très éventuelle d'exiger auprès de la caisse de garantie le remboursement de vos comptes. Et donc bien avant toute sécurité pour vos fonds personnels, que vous ayez plus ou moins de 100k auprès de cette banque.

    Car si la banque ne peut pas se sortir de cette situation après la saisie au delà des 100k, elle fera faillite, et c'est là que vous pourrez demander la garantie de vos fonds, garantie qui est illusoire en réalité.


    "Donc que dois je faire dans mon cas?"

    CF la question de Dalli : situation, objectifs court terme, moyen, long, etc, etc, etc ...

    Vous etes là comme un enfant qui se lève le matin et demande à ses parents, qu'est-ce que je fais aujourd'hui. Et vous attendez une réponse complète. Impossible de vous donner la moindre piste sans savoir qui vous êtes, ce que vous voulez faire, ce que vous envisagez.

    J'ai relu le fil, et je n'en retire que 2 informations :
    - vous avez pas mal d'argent sur une AV qui ne rapporte pas grand chose ... sauf que vous voulez aussi du sans risque, et donc un truc qui rapporte pas grand chose où que vous alliez
    - vous avez peur de la saisie de vos avoirs.


    Le reste ? Je suis aveugle ou vous n'en parlez pas.
    Situation de famille ? Inconnue. On ne sait pas si vous êtes marié ou non, si vous avez des enfants, donc s'il peut y avoir des questions de transmission. On ne sait pas si vous êtes actif ou retraité (ce qui ne permet pas de savoir s'il y a un objectif retraite, cessation d'activité plus ou moins tôt). On ne sait pas si vous avez des revenus vou spermettant de vivre bien ou non, si vous pouvez assumer le risque sur vos revenus (accident de vie, maison médicalisée par exemple), donc on ne sait pas si vous pourriez avoir besoin d'un revenu régulier avec ces fonds, ou d'une capitalisation forte et à terme lointain, si vous avez la possibilité d'épargner ou d'assumer des charges liés au placement de ces fonds, etc ...

    "C'est quoi cette histoire de payer pour avoir des réponses?"

    Travaillez vous gratuitement ? Donc vous devriez connaitre la réponse.

    Ici, on donne quelques pistes selon les informations que vous donnez. Encore faut il qu'elles existent.

    Pour des conseils personnalisés, il faut des informations confidentielles qu'on ne peut pas aborder sur un forum. Je vous donne un exemple : un ami dispose de plusieurs AV, dont une dédiée à sa maitresse. C'est pas trop le genre de choses dont on discute en ligne, mais plutot en confidence. Ensuite, selon les objectifs visés, les solutions à mettre en place nécessite des compétences, des connaissances, des réseaux, etc ...


    Un conseil de haut niveau se rémunère, que ca vous plaise ou non. Vous n'obtiendrez pas plus une consultation juridique complète sans verser d'honoraires à un avocat. Idem pour de la gestion personnalisée.

  8. #18
    Je pensais que sur internet, qui plus est un forum de discussion, tout conseil est gratuit (sauf marchand deguisé).

    J'ai repondu, je ne sais pas, a l'instant T je n'ai pas besoin de la somme, dans un an peut etre que je serai au chomage et bien content d'avoir un capital pour m'aider, peut etre que mon appart aura brulé et qu'il serait mieux d'acheter un nouveau, bref ... oui peut etre que je serai mort dans les flammes aussi mais c'est un autre débat
    Je suis célibataire sans enfants et je pense pas a ma retraite que j'ai de l'argent mais je suis pas joueur je veux pas le perdre, je joue jamais au casino du coup ou machines a sous.

    Par contre mercredi rdv avec mon banquier je vais pas lui dire je reflechir a faire un rachat, faut que j'ai deja pris une decision.

  9. #19
    Non une décision se prend sur une temps plus long car vous allez farie quoi de vos avoirs d'ici 3 semaines ?

    Je crois que vous avez un profil trop prudent et qu'il vous faut mieux un interlocuteur en tête à tête.
    Si vous avez plusieurs centaines de milliers d'€ et pas d'objectifs comme vous le dites, c'est ce qui est le plus compliqué car vous donnez la responsabilité du placement à votre conseiller.
    Dans ce cas je prends un solution un peu batarde en attendant la confiance ou de mieux connaître mon client mais du coup au final il aurait plus de frais à payer car je vais changer de produit à un moment donné au lieu d'y aller directement. Il aura également des impôts qui auraient pu être évités.


    Conseil gratuit : ici vous pouvez voir qu'avec certains nous sommes allés très loin dans le conseil mais ils jouaient le jeu de la transparence.
    Même si vous aviez une maîtresse vous pourriez nous donner votre situation complète car je ne pense pas que pisci soit votre nom.


    Allez voir 2/3 CGP et revenez nous voir après les avoirs rencontré.
    Tous ceux qui sortiront leur contrat d'AV au bout d'1/4 h sont à mettre dehors, lors du premier RV normalement rien n'est présenté. Le premier RV dure environ 1 h. C'est toute la partie analyse, diagnostique avec un médecin que vous rencontrez pour la première fois. Si au bout de 3 mn il rédige une ordonnance il est préférable d'en voir un autre.

    Nous pourrions vous aider à vous y retrouver au milieu de ces personnes.

    Commencez par votre banquier mais ne prenez aucune décision.


    Juste pour info il y a des produits sans trop de risque qui rapportent 5% l'an, mais sont ils pour vous ?
    Le diagnostique le déterminera.

  10. #20
    Avant d'arriver ici, depuis noel j'ai fait le tour de certains comme MACSF.

    Mais mon conseillel actuel me dit de rajouter a chaque fois tout ce que j'ai sur l'AV en fonds d'euros....c'est tout.
    Donc personne degaine quoique ce soit puisque je sais deja.
    Par contre celles qui font appel aux actions je connais pas.
    edit : on m'a raconte n'importe quoi je suis pas assujeti a ce dont he parlais
    Dernière modification par pisci ; 18/01/2016 à 22h52.

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