AGIPI /CLERC

xiaolan

Membre Junior
#1
BONJOUR,
un conseiller AGIPI /axa est venu me démarcher pour un contrat assurance vie type PERP baptisé 'CLERC'.
connaissez vous ce produit ? qu'en pensez-vous ? je précise je suis en prof libérale avec des revenus, pour le moment, moyens. est-ce que c'est ce type de produit que je dois envisager ?
merci de vos conseils.
 

bennou

Membre Expert
#2
Le PERP est intéressant si et seulement si vous avez une tranche marginale d'imposition élevée (au moins 30 %).
Si ça n'est pas votre cas, passez votre chemin.

Si c'est votre cas, il existe des PERP plus performants que celui d'Agipi, que vous souhaitiez ou non prendre une certaine dose de risque.
.
 

ddl51

Membre Junior
#3
Bonsoir,
Le CLER (Compte Libre d'Epargne et de Retraite de l'AGIPI) est un compte à versements et retraits libres dans le cadre juridique et fiscal de l'assurance vie, et ne s'applique donc pas à la loi Fillon ni à la loi Madelin.
En tant que profession libérale, vous pouvez utiliser la loi Madelin et le produit Agipi correspondant qui s'appelle le FAR.
Vous pouvez aussi utiliser la loi Fillon (PERP) et le produit Agipi correspondant qui s'appelle le PAIR.
Cependant, n'oubliez pas que l'avantage de la défiscalisation à une contrepartie qui est contraignante : sortie en rente viagère obligatoire et re-fiscalisation en sortie à l'impôt sur le revenu. De plus, vous ne restez pas vraiment maître de votre argent/placement.
Le cadre de l'assurance vie, reste celui de la liberté et de la maîtrise : vous pouvez en sortir à tout moment. S'il n'est pas défiscalisable à l'entrée, il n'est pas non plus re-fiscalisable à l'IR en sortie.
Tout cela mérite réflexion en se méfiant des certitudes.
 
#4
Révisez votre fiscalité...

Les rentes viagères d'un contrat d'assurance vie sont imposables à l'IR...Le niveau d'imposition varie selon l'age auquel le crédit rentier déclenche la rente.

"En cas de rente viagère, celle-ci sera soumise à l’impôt sur le revenu pour 70 % de son montant en cas de mise en route avant 50 ans, pour 50 % de 50 à 59 ans, pour 40 % de 60 à 69 ans, pour 30 % à 70 ans et plus. Elle sera aussi sujette aux prélèvements sociaux."

Les arguments avancés par ddl51 ne sont pas faux mais un peu simplistes. Le fait que l'argent soit bloqué est une sécurité pour l'épargnant et une invitation à préparer sa retraite avec discipline

Nous cotisons tous à des régimes obligatoires de retraite sans être certain de pouvoir récupérer un jour notre argent...Avec un perp ou un madelin, le principe est le même sauf que le retour sur investissement est assuré.

Le PAIR et le FAR sont de très bons contrats

Le PAIR, notamment, permet d'investir votre argent sur un volet en point dont la valorisation ne peut qu'augmenter et limite ainsi l'effet catastrophique de l'inflation.

Pas le meilleur contrat (existe-t-il vraiment un contrat meilleur que les autres?) mais parmi les meilleurs...

Enfin d'après l'expert Bennou ce contrat exceptionnel existe... Contactez le et il se fera une joie de vous le vendre par téléphone[;)]
 

bennou

Membre Expert
#5
@ Dudy:

Votre point fiscal est rigoureusement exact.

Vous parlez de moi alors je me permets de vous donner quelques pistes pour comparer le PERP d'AGIPI et étayer mes propos:

-pour quelqu'un qui souhaite un PERP sécurisé (= fonds en Euros), il me semble que le PERP de chez Apicil Assurances (PERsPectives Generation) affiche un rendement assez nettement supérieur à celui d'Agipi (exemple pour 2009: 3.85 % pour Agipi contre 4.7 % pour Apicil / en 2008 4.2 % pour Agipi contre 4.8 % pour Apicil)

-pour quelqu'un qui souhaite investir en unités de compte, je trouve "le PERP Indépendant" (assuré par ACMN Vie) plus intéressant que celui d'AGIPI. Il s'agit en effet d'un PERP multigestionnaire (Carmgnac, Echiquier, Tocqueville) et qui propose aussi un support immobilier (SCI). Comparez les rendements des supports Agipi sur longue période à des fonds comme Carmignac Patrimoine, Echiquier Major ou Carmignac Investissement: ça n'est clairement pas la même planète !

Il n'y a donc pas UN contrat idéal, car le choix dépend de vos objectifs et du niveau de risque accepté. En tous les cas vous pouvez constater qu'il est bien aisé de trouver un meilleur contrat que celui d'Agipi).

Objectivement, me donnez-vous tort ?

Je termine en ajoutant que oui, il m'arrive de vendre des contrats par téléphone/courrier, ce que j'assume parfaitement et ce qui semble tout à fait convenir à mes clients ;-)
.
 
#6
Je ne conteste pas ce que vous dites c'est juste que j'aime bien vous taquiner [;)]

Je ne connais pas par coeur les rendements des fonds agipi, ce qui est certain c'est que des performances passées, aussi bonnes soient-elles, ne garantissent en rien d'éventuelles performances futures. Franklin Templeton Investments a d'ailleurs réalisé une étude à ce sujet avec un tableau assez explicite.

Je suis bien conscient que je "chipote" plus qu'autre chose mais au-delà des rendements des fonds, je préfère aussi et surtout m'attarder sur les options à la sortie du contrat, les taux techniques proposés, la table de mortalité applicable, les conventions de gestion etc...

Se baser sur les performances des UC d'un contrat pour déterminer sa qualité apparait alors un petit peu superficiel puisque ces mêmes performances peuvent être aléatoire...Ce qui n'est pas le cas pour les fonds Carmignac je vous l'accorde. Pour le moment?
 
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