Vos avis éclairés sur la gestion de mon patrimoine

prati

Membre Junior
#1
Bonjour,


J'ai 37 ans et mon conjoint a 40 ans. Moi, consultante indépendante dans l'IT , gérante d'une EURL à l'IS depuis deux ans ; mon conjoint est salarié et a un salaire de 2000 euros net. Moi je me verse une rémunération mensuelle de 4000 euros
J'ai un CA annuel de 110000 euros

Nous payons un IR de 7500 euros

Nous sommes pacsés et propriétaire de notre résidence principale ; 18 ans de crédit restant mensualités 1500 euros par mois. valeur de la maison : 400000 euros ; capital restant dû : 240000

De plus j'ai un appartement en défiscalisation à mon nom seul que j'ai acheté il y a 8 ans sur le régime de Borloo. Il reste 12 ans de crédit à payer , Capital restant dû : 83 000 ; valeur de l'appartement 110000 euros

J'ai une assurance vie en fonds euros : j'ai 8000 euros dessus. je verse 400 euros par mois sur cette assurance vie

Je viens d'ouvrir un PEA à ma banque : je verse 100 euros par mois. Sur le conseil de ma conseillère HSBC , j'ai investi sur le fonds SICAV HSBC Sustainable Euroland Equity

De plus, j 'ai deux enfants 8 ans et 5 ans. J'ai ouvert un livret A pour chacun de mes enfants à leur naissance pour leurs études, mon fils de 8 ans a 8500 euros et mon fils de 5 ans a 5200 euros. Je voudrais être conseillé au niveau de ce placement. Les livrets ne rapportant rien ; y a t il une meilleur solution pour avoir un peu plus de rendement ?

Etant consultante indépendante, je voudrais avoir aussi des conseils sur produits d'investissements pour la retraite

Je voudrais aussi avoir des conseils d'une manière générale sur la gestion de mon patrimoine.

Mon objectif est d'être financièrement indépendante le plus tôt possible ; mais comment y arriver ? Et aussi pouvoir aider mes enfants dans le financement de leurs études supérieures


Prati
 
#2
il y a plusieurs solutions pour etre financièrement indépendante ( enfin tout dépend ce que tu appelles financièrement indépendante ).

1°) augmenter ton CA
2°) payer moins d'IR par des défiscs judicieuses
3°)financer à crédit une activité qui fonctionne sans avoir besoin de toi et qui va créer des revenus complémentaires pour la retraite . 2 exemple : LMNP géré et SCPI
4°) oublier momentanément les produits retraite tunnels type madelin ( il sera temps d'y penser dans une dizaine d'années )

concernant les enfants évidement le livret A ne rapporte quasiment rien mais reste liquide et facile d'utilisation . il est tout à fait possible d'ouvrir une AV pour un mineur .
 

prati

Membre Junior
#3
il y a plusieurs solutions pour etre financièrement indépendante ( enfin tout dépend ce que tu appelles financièrement indépendante ).

1°) augmenter ton CA
2°) payer moins d'IR par des défiscs judicieuses
3°)financer à crédit une activité qui fonctionne sans avoir besoin de toi et qui va créer des revenus complémentaires pour la retraite . 2 exemple : LMNP géré et SCPI
4°) oublier momentanément les produits retraite tunnels type madelin ( il sera temps d'y penser dans une dizaine d'années )

concernant les enfants évidement le livret A ne rapporte quasiment rien mais reste liquide et facile d'utilisation . il est tout à fait possible d'ouvrir une AV pour un mineur .
Merci drhouse pour votre retour.
Par financièrement indépendante, je veux dire qu à moyen terme j'aimerais travailler moins et pou cela il faudrait que j'ai des revenus complémentaires grâce à mes investissements. Encore faut il s'y connaître et faire les bons choix d'investissements. D'où ma recherche actuelle d'un CGPI.

DRhouse, pouvez vous préciser votre point 1 et 2 ?
"2°) payer moins d'IR par des défiscs judicieuses " ; vous pouvez me donner quelques exemples. Je défiscalise déjà un peu grâce à mon investissement borloo (5500 euros en déficit foncier déclaré pour l'année 2016). Je suis dans la tranche de TMI à 30

Quelle est la différence et avantages/inconvénients entre un LMNP géré et un LMNP classique ?

Merci
 
#4
Par financièrement indépendante, je veux dire qu à moyen terme j'aimerais travailler moins et pou cela il faudrait que j'ai des revenus complémentaires grâce à mes investissements.
c'est exactement ce que j'ai fait ........mais il m'a fallu 20ans pour arriver à ce résultat

D'où ma recherche actuelle d'un CGPI.
si travailler avec un CGPI à distance ( par mail et par tel ) te tente , je peux te donner les coordonnées du mien par MP


"2°) payer moins d'IR par des défiscs judicieuses " ; vous pouvez me donner quelques exemples.
perso j'aime bien faire des GFF et des FCPI ( par contre les FCPI c'est assez risqué . perso j'en fais chaque année depuis 2008 et j'ai la chance qu'ils marchent du feu de dieu )
sinon je fais aussi de la girardin industriel . j'en suis à ma 8eme et sans aucun souci . c'est une one shot d'un excellent rendement.


Quelle est la différence et avantages/inconvénients entre un LMNP géré et un LMNP classique ?
l'avantage du LMNP avec gestionnaire c'est que tu ne t'occupes de rien ( pas de gestion des locataires , pas de soucis d'encaissement , bail de 11ans etc...)
l'inconvénient c'est que tu es lié au gestionnaire et qu'il faut donc qu'il soit de bonne qualité .
 

prati

Membre Junior
#5
Merci drhouse pour la réponse à mes questions. C'est un peu plus clair

Travailler par téléphone avec un CGPI ne me dérange pas, oui je veux bien les coordonnées en MP de votre CGPI

Merci
 

dalli

Membre Expert
#6
Ma toute première question :

Y a t'il un testament ? Si oui fait avec l'aide d'un notaire ? Et quand ?
Si non c'est l'une des premières choses à faire pour minimiser la casse en cas de décès et ne pas se retrouver du jour au lendemain avec bcp moins.

Les enfants sont ceux du couple ?
 

prati

Membre Junior
#7
Ma toute première question :

Y a t'il un testament ? Si oui fait avec l'aide d'un notaire ? Et quand ?
Si non c'est l'une des premières choses à faire pour minimiser la casse en cas de décès et ne pas se retrouver du jour au lendemain avec bcp moins.

Les enfants sont ceux du couple ?
Dalli,

Non, il n'y a pas de testament. Cela fait plus de deux ans que nous parlons d'en faire un mais nous ne l'avons pas encore fait

Oui ce sont nos enfants à moi et mon conjoint

Merci
 

dalli

Membre Expert
#8
Un pacs sans testament ne sert strictement à rien.
Il faudrait donc connaître vos motivations à vous pacser et creuser pour voir s'il est possible de rédiger un testament qui soit applicable et qui corresponde à votre souhait. Sinon direction l'autel.

Enfants du même lit, ça simplifie un peu les choses.
 
#9
Sinon direction l'autel.
je n'arrive toujours pas à comprendre pourquoi des gens qui sont pacsés depuis longtemps et qui ont des enfants ne se marient pas ?

le mariage offre quand même un gros avantage patrimonial depuis la loi TEPA 2007 : une grosse tranquillité et sérénité pour le conjoint survivant .
 

prati

Membre Junior
#10
Bonjour ,

M’interrogeant sur la meilleure façon de préparer ma retraite et de devenir financièrement indépendante, j’ai donc pour le moment rencontré 3 CGP.
Je voudrais partager avec vous, les résultats de ces rendez vous afin d’avoir vos avis. Dèjà, il y a une constante avec ces 3 CGP , c’est que les trois me proposent d’investir dans un premier temps dans une assurance vie .

CGP 1 :
Bon feeling avec ce CGP mais voilà elle n’a pas le statut de CIF , elle est commercial d’une structure qui met à disposition des commerciaux indépendants des outils pour faire leur jobs dans la gestion de patrimoine. 1ER RDV , présentation et prise en compte de mes objectifs patrimoniaux + présentation rapide des différents produits : scellier, AV, SCPI …
De plus, elle me parle rapidement de ma protection civile avec mon conjoint avec lequel je suis pacsée ; elle me dit de faire un testament croisé
2ème RDV : elle se connecte à leur outil fintech qui s’appelle Fundee ; elle me pose un certain nombre de questions pour définir mon profil de risque (6/7 ; dynamique) et à l’issue du questionnaire l’outil sort une proposition d’allocations d’actifs (c’est magique…)
Alors concrètement, elle me propose d’investir sur l’assurance Vie Intencial Archipel chez Apicil sur un fonds de fonds :
- Minimum 5000 euros à l’entrée
- Frais de versement programmé : 4%
- Frais d’entrée 4%
- 1 arbitrage gratuit par an
- Frais de gestion des UC :1,2%

La proposition d’allocations d’actifs pour le fonds de fonds est la suivante :
Répartition par catégorie
Diversifié Dynamique 15.39%
Actions Internationales Grandes Capi Mix 12.39%
Actions Europe Grande Capi Mix 9.15%
Ations US (Devise Couverte) 7.79%
Alternatif - Macro International 7.74%
Diversifié Flexible 7.65%
Actions Internationales Flex Capi 7.62%
Actions Internationales Grandes Capi Croissance 7.60%
Obligations Flexibles 6.85%
Europe Equity Large Cap 5.99%
Actions Europe Grande Capi Valeur 4.52%
Actions Internationales Grandes Capi Valeur 3.84%
Autres catégories 3.44%

Répartition par type de part :
Retail 52.04%
Trackers 22.34%
Parts Institutionnelles 22.18%

Les actions du portefeuille
Threadneedle American Extended Alpha Fund (GB00B3FQM528) 8.07%
Nordea 1 - Multi Asset (LU0445386369) 8.02%
BL-Global 75 (LU0048293368) 7.98%
Sparinvest Procedo (LU0139792278) 7.97%
Oddo Proactif Europe (FR0010109165) 7.93%
Sextant Autour du Monde (FR0011171263) 7.89%
Trusteam ROC (FR0010981175) 7.88%
Robeco BP Global Premium Equities (LU0203975437) 7.83%
Aviva Oblig International (FR0000097495) 7.10%
iShares MSCI Europe ex-UK ETF EUR Dist (IE00B14X4N27) 6.20%
iShares MSCI Europe Quality Factor ETF (IE00BQN1K562) 4.74%
iShares MSCI Europe Momentum Factor ETF (IE00BQN1K786) 4.74%
iShares MSCI Europe Value Factor ETF (IE00BQN1K901) 4.68%
iShares MSCI World Value Factor (IE00BP3QZB59) 3.98%
Lyxor MSCI World ETF (FR0010315770) 2.00%
iShares MSCI World Momentum Factor (IE00BP3QZ825) 1.51%
iShares MSCI World Quality Factor (IE00BP3QZ601) 1.50%

Sur la simulation du portefeuille sur 20 ans , avec un versement à l’entrée de 8000 euros + 400 euros par mois : il est noté :
_ Dans 95% des simulations réalisées, le capital obtenu est supérieur à 197 312€
_ Dans 55% des simulations réalisées, le capital obtenu est supérieur à 299 771€
Dans 95% des simulations réalisées, le capital obtenu est inférieur à 505 455

Tous les fonds du portefeuille sont gérés par des sociétes de gestion. Le CGP sert d’intérmédiaire.
Cela me gêne d’avoir deux niveaux pour la gestion du portefeuille d’actifs (CGP+société de gestion) ; de plus cette CGP ne sait pas faire toute seule des allocations d’actifs puisque c’est son outil fundee qui lui sort l’allocation en fonction du profil de risque. Je dirai que c’est une bonne commercial ; mais un bon CGP ?


CGP2 :
Bon feeling aussi
1er RDV présentation et prise en compte de mes objectifs : retraite, étude des enfants
2ème RDV : cette CGP a passé du temps à m’expliquer les différents choix qui s’offrent à moi pour la protection civile : j’ai apprécié le fait qu elle m’ait expliqué la différence de protection civile entre le PACS et le mariage sous le régime de la communauté des biens.
Ensuite elle m’a proposé un contrat d’assurance vie de l’UFF. Elle travaille dans cette structure , elle me propose de verser 500 euros par mois sur cette assurance vie
Les frais :
- Frais d’entrée : 4%
- Frais de versement programmé : 4%
- Arbitrage : 0,5%
- Options gratuites
Elle me propose d’investir sur deux actions de l’UFF dont l’une très volatile ; sa stratégie est d’investir sur des actions qui vont chuter les prochaines années de manière à acheter beaucoup de ces actions quand elles seront en baisse. Elle me dit que les 5premières années, je ne dois pas m’attendre à gagner de l’argent
Les deux actions :
- UFF EMERGENCE A – Diversifié _ volatilité du fonds sur 3 ans : 12%
- UFF CROISSANCE PME A – Actions des pays européennes - volatilité du fonds sur 3 ans : 17%
Je sens que c’est une personne qui est compétente, de plus elle a de la bouteille et elle saura pilotée le portefeuille d’actions . Mais voilà, j’ai lu beaucoup de commentaires négatifs sur l’UFF par si par là. Et puis, cela me gêne de ne pouvoir investir que sur des produits de l’UFF

3ème CGPI,
Je vais faire court pour celui là.
Il me propose d’investir sur l’assurance vie Netlife de Spirica
Versement initial : 1000 euros
La proposition de portefeuille est la suivante
- FR0010174144 BDL Rempart Europe C 20,00% - Volatilité sur 3 ans : 5,51%
- FR0000284689 Comgest Monde C 20,00% - Volatilité sur 3 ans : 15,05%
- FR0010097683 CPR Croissance Réactive P 20,00% - Volatilité sur 3 ans : 9,15%
- FR0010923383 H2O Multistrategies R 20,00% - Volatilité sur 3 ans : 34,5%
- Nordea 1 - Stable Return BP EUR 20,00% - Volatilité sur 3 ans : 4,43%

La performance du portefeuille sur 5 ans est de 72 %

Ce que j’apprécie chez ce CGP c’est qu’il est un expert des marchés financiers et constitue lui-même les portefeuilles d’actifs de ses clients en fonction de leurs profils de risques.
Le CGP fait le suivi des actions et proposent des arbitrages ci nécessaire.

Les frais : frais sur versement : 0%
Frais de gestion des unités de compte : 0,5%
Arbitrage réalisé en ligne gratuit

Avec cette allocation et en prenant une hypothèse d’une performance de 7% , le capital sur 20 ans est de 206000 Euros pour 96000 euros d’épargne initiale


Voilà, je voudrais avoir votre avis sur ces 3 propositions.
Il me reste à faire le 2ème RDV avec un dernier CGP et ensuite je ferai mon choix
Je me rends compte qu'il est urgent que je me forme aux mécanismes de gestion d'un portefeuille d'actions si je souhaite comprendre la composition d'un portefeuille d'actions.

Etant Travailleur non salarié en EURL à l'IS , je cherche aussi une personne qui pourra me donner des conseils dans l'optimisation de la rémunération du dirigeant et pour le moment j'ai l'impression que ces 3 personnes n'ont pas cette compétence
 
Dernière édition:
#11
bon pour faire court .

les frais ( 4% frais d'entrée et 4% frais de gestion ) sur les AV des 2 premiers CGP me paraissent rédhibitoires .
 

xa

Membre Expert
#12
Bonsoir,

Un détail me chiffonne pour le CGP3 : comment gagne-t-il sa vie exactement ? On a presque l'impression qu'il est gratuit dans votre présentation.

Pourtant soyons réaliste : il est rémunéré d'une façon ou d'une autre.
 

prati

Membre Junior
#13
Bonjour,

xa, le CGP3 se rémunère uniquement avec les frais de gestion des UC qui sont de 0,5%. Si j'ai bien compris, les 0,5% sont calculés sur la valeur du contrat
 

dalli

Membre Expert
#15
Prati les FG sont les frais pour l'assureur dont une partie est rétrocédée au commercialisateur (sauf dans les banques de dépôt). La question de Xa est donc prépondérante.

Une allocation d'actif commence à être prépondérante pour une certain montant mais pour une épargne, à part le fonds € qu'il faut éviter pour une gestion de si long terme, votre appréciation ne doit pas se faire là dessus. De toute façon vous ne saurez jamais ce que les autres auraient fait.

C'est un partenariat de LT, donc choisissez au feeling : Est-ce que je comprends ? Et pas uniquement sur la produit mais sur la stratégie.

Pour moi votre protection civile étant importante, voyez celui qui vous explique le mieux sachant que la meilleure réponse technique est le mariage.
 
#16
Quel avantage matrimonial vois-tu Dr que la PACS n'a pas ?
déjà le fait que les pacsés ne soient pas héritiers l'un de l'autre .
ensuite le fait qu'un pacsé peut se dépacser sans même en avertir son copacsé . de ce fait il est facile de soustraire des enfants à son copacsé puiqu'aucun jugement ne viendrait régler le problème des enfants .
 

xa

Membre Expert
#17
Petite correction

"se dépacser sans avertir son copacsé" ... Disons plutôt que le pacsé peut faire une demande de dissolution, sans prévenir au préalable son partenaire. Mais ce partenaire sera vite prévenu, puisque cette demande lui sera signifiée par acte d'huissier, signification nécessaire pour que la dissolution soit enregistrée par le tribunal. Enfin, en cas de dissolution sans accord, par exemple parce que présence d'enfant et pas d'accord sur la garde (qui par défaut est légalement partagée), le copacsé peut immédiatement saisir de JAF pour traiter ce problème ainsi que la répartition du patrimoine éventuel.

Reste que le mariage est plus protecteur, ne serait-ce que parce que la loi prévoit le conjoint dans le cadre de la succession, alors qu'en matière de pacs, c'est le testament qui définit les droits. Or un testament, ca se change, parfois sur un coup de tête. Le mariage ouvre aussi des droits sociaux complémentaires.
 

prati

Membre Junior
#18
Merci à tous pour vos interventions ; j'ai un dernier RDV en fin de semaine et après ça il faudra que je me décide.
Drhouse, je vous ai envoyé un message privé
 
#19
je viens d'y répondre ....

mais comme mon pseudo l'indique , j'ai une profession qui m'occupe pas mal , alors je ne viens ici que quelques moments en soirée .:cool:
 

prati

Membre Junior
#20
Bonjour,

J'ai eu le 2ème RDV avec le 4ème CGP . C'est un cabinet sur Paris qui fait de la gestion de patrimoine , et les investissements financiers est leur spécialité.

Dans l'optique de faire fructifier mon épargne à long terme, ce CGPI me propose d'opter pour l'assurance vie Primonial Sérénipierre :
-minimum de 10000 euros à l'entrée pour cette assurance vie
- frais d'entrée = 5%
- frais de gestion des fonds euros : 0,85% dont 0.35 % pour le cabinet
- frais de gestion des fonds UC : 1% dont 0.5% pour le cabinet
- frais de versements programmés : 2.5 % pour le CGP
Sur cette assurance vie, l'idée est de faire un versement mensuel programmé de 500 euros

Dans l'objectif de préparer la retraite, le CGP4 me propose d'investir à crédit dans une SCPI : Immorente.
A crédit pour bénéficier des taux d'intérêts bas et Immorente car c'est une SCPI qui existe depuis 1988 et dont le rendement est de 4,5%
Il me propose d'investir 100000 euros à crédit dans cette SCPI
Mon effort d'épargne serait de 230 euros par mois.

Autant sa proposition d'assurance vie me va bien car l'assurance vie sérénipierre à un bon fonds euros mais je ne suis pas sûre que dans mon cas ce soit opportun d'investir actuellement dans une SCPI car j'ai déjà un appartement en borloo qui me demande aussi un effort d'épargne

Votre avis sur cette proposition ?

Merci
 
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