différences entre PEA ?

zann

Membre Junior
#1
Bonjour,
Quelles sont les avantages et les inconvénients entre un PEA classique et un PEA assurantiel ?
quel est le plus intéressant ?
merci !
 
#2
Ré: différences entre PEA ?

Bonjour,

PEA Banque

Chaque année le contribuable assujetti à l’ISF
devra déclarer la valeur liquidative de son plan au 31
décembre de l’année précédant l’année d’imposition

Support : Compte titre

Lors de transmission : Clôture du plan

Avance : NON

Fiscalité : Imposition des PS sur le revenu annuellement sur les plus values (réduit considérablement la performance)

Sortie en rente du capital : NON

Intérêt de souscrire un PEA bancaire : Aucun



PEA assurance :

Chaque année le contribuable assujetti à l’ISF devra déclarer la valeur des versements sur son contrat de capitalisation au titre de l’ISF.
Les plus values latentes ne sont donc pas à prendre en compte pendant la durée de vie du plan.

Support : Contrat de capi

Transmission : Clôture du plan
mais poursuite contrat de capitalisation

Avances : OUI

Imposition : PS que lors de la sortie de l'épargne

Possibilité de sortir le capital en rente (défiscalisé hors PS)

Intérêt de souscrire un PEA assurance : Prendre date

Défiscalisé au bout de cinq ans

Défiscalisé si le montant ne dépasse pas 20000 € en cas de sorti de capital avant les cinq ans
 

zann

Membre Junior
#3
Ré: différences entre PEA ?

merci ! celà me donne des pistes pour choisir...
 
#4
Ré: différences entre PEA ?

De rien.

Autre chose, vous ne pouvez souscrire qu'un PEA par personne.
 

bennou

Membre Expert
#5
Ré: différences entre PEA ?

Bonjour,

il semble que vous ayez "oublié" de mentionner plusieurs points concernant le PEA Assurance:

-on ne peut y mettre que les OPCVM sélectionné par l'assureur (choix donc limité)
-les frais sont en général 2 x supérieurs à ceux d'un PEA bancaire.

Bref sauf à être asujéti à l'ISF (pour un montant important >>> l'économie d'ISF doit êtrte importante pour justifier le différentiel de frais) ou à vouloir transformer son PEA en rente (ce qui n'est pas très intéressant compte tenu des taux de rente servis), mieux vaut éviter le PEA assurance.

Cordialement,

Benjamin Clavel - CGP sur Grenoble
 
#6
Ré: différences entre PEA ?

Bonjour,

Etonnante remarque de la part d’un CGP. (i ou non?)
Vous avez avec le PEA assurance, comme avec l’assurance vie, une palette de plus de 100 supports financiers sont éligibles au PEA dont des fonds monétaires pour se mettre à l’abri en cas de turbulences sur les marchés financiers suivant les contrats.
Vous avez aussi les options d’arbitrages programmés pour piloter votre contrat en tout confort et toute sérénité :
- l'écrêtage des produits (sécurisation ou dynamisation des produits)
- l'arrêt des moins-values
- l'arrêt des moins-values relatives
- le rééquilibrage automatique
- le lissage régulier des investissements
- l'encadrement de la performance

Certes, concernant les frais qui sont supérieurs que les PEA bancaire, qu’en est t il de la performance des PEA bancaire (généralement inférieur ou égal au Livret A une fois que les PS et impôt sur le revenu sont prélevés).
Concernant l’ISF : Ce qui est intéressant ce sont les plus-values qui ne rentrent pas dans l’assiette ISF quelque soit le montant. Je ne comprends pas votre remarque quand vous dites : « (pour un montant important >>> l'économie d'ISF doit être importante pour justifier le différentiel de frais) » : je vous rappelle que le PEA est limité à 132000 € de versement.
 

bennou

Membre Expert
#7
Ré: différences entre PEA ?

Re-bonjour,

tout d'abord, je confirme le I, c'est bien CGPI [;)]

Ensuite je maintiens ma position, le PEA Assurance est intéressant uniquement pour les particuliers ayant un ISF élevé. Je m'explique:
-Frais PEA bancaire Cortal = 144 € / an maxi
-Frais PEA assurance Generali = 0.96% / an de mémoire, soit 1267.2 € pour un PEA qui ferait 132000 €.

Ca fait quand même 8.8 fois plus, tous les ans... Donc il faut qu'il y ait beaucoup de plus-values (ce qui est moins évident que sur un PEA bancaire car les possibilités sont limitées à la liste d'UC choisies par la compagnie), et que le client ait un patrimoine élevé et donc un important intérêt à ce que les PV de son PEA ne soient pas assujeties à l'ISF.

Pour ce qui est des options dont vous parlez, elles sont toutes disponibles sur certains PEA bancaires (Cholet Dupont par exemple), avec des frais moindres que sur un PEA Assurance.

Pour ce qui est de la performance, je gère moi même les deux types de contrats (PEA bancaire et PEA Assurance) pour mes clients et je peux vous assurer que la perf est bien meilleure sur le PEA bancaire (plus de choix et moins de frais).


Bref, le PEA Assurance, pourquoi pas, mais il faut voir quel est le profil exact de la personne (gros patrimoine obligatoire, et pret à payer des frais fixes importants)


Cordialement,

Benjamin CLAVEL, CGPI sur Grenoble
 

bennou

Membre Expert
#8
Ré: différences entre PEA ?

Je me permets de compléter ma réponse après avoir fait quelques calculs:

Hypothèse: un PEA ouvert avec 132000 €, rendement de 8%/an, hors frais.

Sur le PEA bancaire Cortal:
-en 8 ans le client a payé 1008 € de droits de garde

Sur le PEA Assurance Generali, il a payé 12211,53 €, soit 12 fois plus tout de même !
Il a économisé 1914, 19 € d'ISF s'il est sur le tranche 0.55, et au maximum 6264.63 € s'il est à 1.80...

Même avec la tranche ISF la plus élevée, le PEA bancaire reste presque 2 fois moins cher que le PEA Assurance.

Dans ces conditions, comment justifier qu'un CGPI propose le PEA assurance à ces clients ? Et bien tout simplement parce que les commissions sur encours sont 2 fois plus élevées (et je dis ça alors que je suis moi même CGPI).

Bref, vive le PEA bancaire !

Cordialement,

Benjamin Clavel - CGP Sur Grenoble
[email protected]
 

Manu13

Membre Junior
#9
Ré: différences entre PEA ?

Bonjour,

on peut même dire vu que nous sommes bientôt en 2008 que le seuil est porté à 25 000€
 
#10
Ré: différences entre PEA ?

Sans aller si loin dans la démonstration de bennou, je confirme son raisonnement.

J'ai du mal a voir l'intérêt du pea assurance, alors qu'un simple pea bancaire, moins couteux, associé à de bonnes assurances multi-supports permet largement de satisfaire le client patrimonial.

Cordialement,
 

lucette

Membre Junior
#11
Ré: différences entre PEA ?

Tout cela me semble bien flou...[:/]
J'avais un PEA bancaire (SG) et un conseiller en gestion (AXA) m'a vampirisé et me l'a fait tranformer en PEA assurance chez lui. Son argument était que l'on ne peut pas transformer le capital en rente avec un PEA bancaire...mais ma banque m'affirme le contraire!
Qui croire?
Quels sont les assureurs les mieux placés du marché? (j'ai peu confiance en AXA)
Merci
 
#12
Ré: différences entre PEA ?

Bonjour Lucette,

Quelle idiotie que votre conseiller AXA.
IL ne se base sur aucune vérité pour affirmer cela. En effet, le pea bancaire permet bien de transformer le capital en rente.
Cela dit, l'argument de la transformation du capital en rente est très patrimonial et concerne peu de monde : le capital du pea doit être important afin de se garantir une rente viagère suffisante pour être considérée comme revenu complémentaire ; de la même manière, le capital étant aliéné, cette solution de rente n'est réellement intéressante qu'en cas de besoin réel de revenu complémentaire, et qu'en l'absence d'héritier. Cela signifie que le crédit-rentier doit être célibataire et sans enfants pour que cela soit vraiment intéressant.
Dans le cas où des enfants sont présents et/ou un conjoint, mieux vaut préférer une assurance vie mature avec des rachats partiels programmés.

Savoir qu'il n'y pas d'assureur, cgpi, banquiers mieux placés que d'autres. En tous les cas, une enseigne ne traduit pas la compétence. Je vous conseille de rencontrer plusieurs conseillers (aussi bien assureur, banquiers que cgpi), afin de confronter les discours et choisir ainsi le conseiller qui vous établira un diagnostic approuvé par ses pairs et envers qui vous avez un bon relationnel (peut etre un des plus important critères).


Cordialement,
 

bennou

Membre Expert
#13
Ré: différences entre PEA ?

Bonjour Lucette,

je suis tout à fait d'accord avec MaTaM.

Pour ma part voilà comment je fonctionne avec mes clients:
je les mets sur un PEA bancaire Cortal, car c'est très peu cher et que ça marche parfaitement bien
Si le client veut transformer son PEA en rente à un moment ou à un autre, je le transfere à la CNP, qui affiche un taux de rente particulièrement intéressant. Mais effectivement ça n'arrive que très rarement, car transformer un capital en rente a des avantages, mais aussi et surtout des inconvénients. Donc sauf cas vraiment spécifique je reste sur le PEA bancaire Cortal Consors.
Bon courage à vous.
.
 

chardonneret

Membre Junior
#14
Bonjour,

Je lis cette très intéressante discussion, publiée il y a déjà plus d'un an. Déterminé à ouvrir un PEA capitalisation, je ne suis plus convaincu de l'intérêt de ce produit. Merci donc pour vos témoignages.

Peut-être que de nouveaux produits ont été diffusés depuis. Quelqu'un connaît-il un PEA assurance qui ait des frais limités ?

Merci
 

olivier06

Membre Senior
#15
Bonjour,
Le pea bancaire (classique) est majoritairement investit en actions titres vifs: cac 40 second marché, etc....Sachez que les banques traditionnelles travaillent avec 30 actions de la bourse de Paris alors qu il y a 8000 titres cotés sur cette bourse, sans compter les actions européénnes. Mais les banques préferent leurs sicav et fcp trés chargées en frais et rentables pour eux.
De plus en cas de crise financiére comme depuis février 2007 , le pea classique permet de vendre tous les titres et de mettre les fonds sur le compte liquidités associé au compte titres.
Le pea assurance dit de capitalisation permet d'optimiser son isf (seul le capital déposé est à déclarer à l isf pas les plus value) il béneficient eventuellement d une avance en cas de besoin et surtout aujourd hui certains assureurs ont trés bien étoffés leur offre
A votre service
 

olivier06

Membre Senior
#17
Bonsoir
En effet il s agit de 800 sociétes cotées à Paris désolé de cette erreur de zéro
Le nombre varie, mais semble t il celui ci devrait baisser dans les mois à venir
Merci de m avoir rectifié
Bonne soirée
 

loco2

Membre Junior
#18
Bonjour,

outre tout ce qui a été dit :

les pea "classiques" sont distribués par tous ! banque, cgp, etc ...
les pea "assurance" comme le nom l'indique ne sont distribués que par les compagnies d'assurance.

dans le 1° car vous pouvez investir, tes sicav , fcp ou des titres directs !
dans le 2° cas vous devrez vous contenter des sicav et fcp ! pas d titres en vifs ... et très souvent si vous souscrivez un pea axa ou generali ... nous n'aurez le droit qu'aux produits maison !!
c'est un peu limite !

enfin pour l'avantage ISf, apres calcul ça se résume à .... un très faible avantage financier !
seules les plus values sont exonérées .... sachant que le dépot en capital est limité à 152.000 e, les plus values ne seront pas très importantes !

plus plus d'information n'hésitez pas à poster une question sur www.leguidedupatrimoine.com/
 
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