ou investir 10 000 euros ?

  • Auteur de la discussion cd35
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cd35

Membre Junior
#1
Bonjour à tous,
je viens solliciter votre aide, car je viens d'hériter d'une petite somme (25 000 euros) qui pour moi représente pas mal d'argent.
j'ai 42 ans et des comptes divers à la poste. Propriétaire depuis 5 ans ( encore 20 ans de crédit !) Mon livret A est a moitié plein - CEL à 4000€ . J'ai plusieurs assurance vie : GMO poste avenir ( fond seulement en euros) ouvert en 1999 (3500€) Gmo (2002) transformé en intenseo 8 (2007) (1000€) et un contrat d'assurance retraite solesio vie ( 20% en action) (2300€) - et a peu près 20 000€ intéressement bloqué au CIC comme epargne salariale ( en action )
ma conseillère vient de me faire ouvrir un nouveau PEL et un PEA et a augmentée mes versements sur le solesio ( là je crois que je me suis fait avoir). Je suis du genre frileuse, d'autant que le montant de mon épargne salariale a énormément baissé;
Mon assurance MAAF me propose de prendre une l'assurance vie Winalto.
Que me conseillez vous pour ces 25 000 euros?
Merci d'avance,
 

GoodbyLenine

Membre Senior
#2
Avez-vous envisagé un remboursement anticipé de votre prêt RP, ou une augmentation des mensualités ?
 

cd35

Membre Junior
#3
Merci de me répondre. Non, je n'ai pas réfléchi a cette solution. A l'époque, on m'a dit que mon prêt était à un taux bas (3.90 %) pour 25 ans.
Mes mensualités actuelles ne sont pas contraignantes mais j'aime bien pouvoir mettre de l'argent de coté et je ne sais pas si pour les prochaines années, la situation sera toujours la même.
 

alban

Membre Junior
#4
Re bonjour,
Effectivement en relisant bien le détail de votre situation, il y a un certains nombres de points qui me semblent intéressants d'étudier de plus près...
Tout d'abord sur l'organisation même de vos placements :
1/ Pourquoi rouvrir un PEL si vous êtes déjà propriétaire ? A éclaircir ...
2/ Vu votre niveau d'épargne relativement modeste (avant l'héritage de 25 000€), je ne suis pas sûr qu'un PEA soit vraiment adapté, sauf si c'est votre souhait car vous avez envie de boursicoter un peu, et/ou de prendre date. A voir pourquoi pas...
3/Pourquoi vous a t'on fait ouvrir un autre GMO en 2002 ?
4/Votre contrat GMO de 1999, pas de soucis, à conserver à mon avis, même si rendement faible.
5/ Votre épargne salariale au CIC, que je mets un peu de coté car dans l'immédiat pas de moyens d'avoir la main dessus. Cette épargne est investie sur un PEE c'est bien cela ?

Ensuite, une fois une mise au point sur l'organisation, il faut je pense se pencher sur la partie produit. En l'occurrence sur votre contrat "Retraite" Solesio Vie.
Ci dessous un descriptif intéressant de votre contrat que j'ai trouvé sur le site Francetransactions.com.
Je note plusieurs points TRÈS IMPORTANTS à vérifier.
1/ Votre contrat est investi à hauteur de 20% en Actions, mais prévoit il un mécanisme de sécurisation automatique en cas de chute des actions qui composent votre contrat si vous souhaitez faire un rachat avant le terme du contrat ou la le capital est effectivement garanti ?
2/Pourquoi le terme du contrat est il fixé à 58 ans ? L'age légal de retraite est aujourd'hui de 62 ans ????
3/ On vous parle de rente viagère possible à la sortie, intéressant pour un contrat retraite, mais comment la banque va t elle calculer le montant de votre rente par rapport à votre capital ?
Va t elle prendre en compte l'espérance de vie au moment ou vous prendrai votre rente, ou appliquera t elle la table de mortalité actuelle, soit la TGH05 pour les femmes ?
Du fait de l'allongement de la durée de vie, ce point est primordial car votre rente pourrait alors être amputer de 30 voire 40% selon le mode de calcul spécifier dans vos conditions générales (j'ai ma petite idée car j'ai une bibliothèque de toutes les conditions générales de la concurrence, mais je préfère vous laisser vérifier par vous même ... )

Voila un peu le topo. J'espère avoir été assez clair et pas trop technique quand même.
Pour finir, un taux de 3.9% sur 25 ans, rien à dire, conservez le à mon avis.
Enfin, par rapport à votre question initiale, sachez que nous avons des produits qui seront surement adaptés a votre situation avec des rendements dans la fourchette haute du marché, et des offres spécifiques comme Objectif Juillet 2012 rémunéré à 7.5% dans le cadre fiscal de l'assurance vie.
J'espère avoir un appel de votre part pour discuter de tout cela de vive voix et que je puisse vous conseillé au mieux, même si l'on ne doit pas travailler ensemble par la suite, n'hésiter pas à me contacter.

J'espère avoir répondu à un certain nombre de vos interrogations, ou peut être êtes vous désormais encore plus dans le doute, mais dans tous les cas, il est important de vérifier tous ses points.




"La Banque Postale (Solésio Vie)

Solésio Vie : Contrat d’assurance-vie multisupports de la Banque Postale, tarifs, avantages et inconvénients, avis des internautes, tous les détails sur Solésio Vie…
(Article mis à jour le 31/01/2012, par FranceTransactions.com)

Solésio Vie : Assurance-vie de la Banque PostaleSolésio Vie : Assurance-vie de la Banque Postale

Solésio Vie est le contrat d’assurance-vie multisupports de la Banque Postale, assuré par CNP Assurances.

L’objectif de Solésio Vie est de fournir un placement assurance-vie aux épargnants souhaitant réaliser un effort d’épargne de long terme en vue de leur départ à la retraite.
Solésio Vie : particularités du contratSolésio Vie : particularités du contrat

- Versements programmés : Le contrat d’assurance-vie Solésio Vie impose des versements programmés tout au long de la phase d’épargne. Il est possible cependant, en cas de difficultés financières, de moduler ces versements à la baisse, voir de les stopper en cas de "coup dur".

- Dépôt minimum : Solésio Vie a sans doute l’un des dépôts minimum les plus bas, car seulement 30 euros suffisent pour ouvrir son contrat d’assurance-vie Solésio Vie.

- Profils d’investissement : Si les profils sont monnaie courante sur les différents contrats d’assurance-vie, ceux de Solésio Vie sont particuliers. Après le profil choisi (Topaze ou Opale), vous ne vous s’occupez de rien. Le contrat va effectuer pour vous

- Fin de contrat : la fin du contrat Solésio Vie se situe au 58ième anniversaire du souscripteur.
Solésio Vie : supports proposésSolésio Vie : supports proposés

Côté supports proposés, la Banque Postale ne fait pas dans le luxe : 2 supports : le fonds euros ou le fonds Toni Actions 100.
Le fonds en euros n’est pas un pur sang de l’épargne et n’offre pas un rendement trés flatteur : 2.90% net de frais de gestion en 2011.
Solésio Vie : garanties du contratSolésio Vie : garanties du contrat

Solésio Vie propose les garanties suivantes :
- Garantie plancher : En cas de décès, le bénéficiaire désigné récupère au minimum la somme des versements effectués sur le contrat (moins les éventuels rachats),
- Garantie de capital : Solésio Vie garanti qu’au terme du contrat (les 58 ans du souscripteur) l’adhérent récupère au minimum sa mise (versements moins les frais).
Solésio Vie : Profils d'investissements proposésSolésio Vie : Profils d’investissements proposés

Deux profils sont proposés :
- Opale (profil prudent) : le profil Opale prévoit que chaque versement soit réparti sur les 2 supports en fonction l’âge de l’adhérent. Par exemple, à 40 ans, la part des actions est de 20% ; pour les versements ayant lieu à 50 ans, elle n’est plus que de 15% et ainsi de suite.
- Topaze (profil mixte) : Le profil Topaze s’adresse aux adhérents plus jeunes, dont la durée du contrat sera plus longue, sans toutefois devenir un investissement dynamique.
Solésio Vie : Options automatiquesSolésio Vie : Options automatiques

- Arbitrage automatique : A partir de 53 ans, toute prime est investie sur le fonds en euros.
- Sécurisation des plus-values : Le contrat prévoit l’arbitrage automatique des plus-values de Toni Actions 100 vers le fonds euros dés le seuil de 15 %.
Solésio Vie : sortie de contratSolésio Vie : sortie de contrat

En fin de contrat, le souscripteur peut choisir entre une rente viagère ou en rachats programmés ou libres.
Solésio Vie : Offre Solésio DuoSolésio Vie : Offre Solésio Duo

Avec Solesio Duo, La Poste propose aux épargnants une offre couplée Assurance-vie et PERP.
Solésio Vie : AvantagesSolésio Vie : Avantages

L’offre Solésio Vie est vraiment orientée grand public :
- pas de risque de se perdre dans une liste de fonds (seulement 2 !),
- des montants de versements minimum au plus bas,
- une programmation des versements bien conçue,
- une mise en place des options (sécurisation des plus-values, et arbitrage automatique) efficace.

L’épargnant n’aura sans doute aucun mal à souscrire à cette assurance-vie, pour une épargne retraite déjà toute organisée.

Cependant, les options efficaces (sécurisation des plus-values, ..), peuvent être également mises en place sur nombre d’autres contrats.
Solésio Vie : InconvénientsSolésio Vie : Inconvénients

Solésio Vie présente néanmoins quelques inconvénients :
- des frais sur les versements d’un autre âge, pour un produit grand public, (il est cependant vrai que sur 30 euros, 3.50% ne représente pas beaucoup… mais faites le calcul si vous placez 10 000 euros…),
- une performance du fonds euro un peu tristoune,
- aucun choix pour diversifier ses placements autrement que le support proposé."
 

dalli

Membre Expert
#5
Alban pas mal mais il manque une question primordiale : quels sont vos objectifs à VT, MT et LT.

En fonction de ce point, on pense éliminer certains produits de la proposition pour tendre vers une proposition.


Quels sont vos revenus ?
Votre situation civile ?
 

cd35

Membre Junior
#6
merci pour vos réponses.
1/ Pour le PEL , j'ai cédé aux arguments de ma conseillère - Même si je ne l'utilise pas, l'argent rapporte un peu ( ?)
2/ PEA - 15€ placé - Il parait qu'il va disparaitre - Pour plus tard au cas où.
3/ mon premier GMO était un ancien DSK qui était un ancien poste avenir je crois ( ouvert en 1994) - En 2002, j'ai demandé à mon conseiller des produits pour transmettre de l'argent plus tard à mes 2 nieces et mon filleul. On a ouvert 3 GMO où pour l'instant il n'y a pas grand chose dessus.
4/ oui, c'est un PEE - il faut 5 ans pour pouvoir retirer l'argent
5/ Solesio vie - ( pas sur d'avoir tout compris) - je l'ai ouvert en 2006 - versement de 30 € tous les mois - A l'époque 3.5% de frais de versement
taux min annuel de rémunération 1.5% - taux de rendement de l'actif 3.92% - garantie plancher ( de mes cotisations hors frais) en cas de décès et garantie du capital à partir de 58 ans. Aujourd'hui il y a 2342€ ( soit un gain de 30 euros) - Ma banquière m'a fait monter les prélèvements à 100 € - Après réflexion ( il était temps) , je crois qu'il vaudrait mieux le supprimer tant qu'il n' y a pas grand chose dessus. Qu'en pensez vous ?
6/ Je suis célibataire sans enfants - j'ai un CDI avec un salaire actuel de 2500€ net ( intéressement correspond à 2 mois de salaire voire plus).
Mon patron commence à réfléchir a sa retraite ( Agence d'architecte). Je viens de m'acheter une voiture, je ferais peut être des petits travaux (-5000 €) dans l'appartement ( 5ans) - A part un gros pépin, sinon pas de gros projet en perspective -
Voila , vous savez tout, je crois :)
Merci d'avance
 

GoodbyLenine

Membre Senior
#7
Merci de me répondre. Non, je n'ai pas réfléchi a cette solution. A l'époque, on m'a dit que mon prêt était à un taux bas (3.90 %) pour 25 ans.
Mes mensualités actuelles ne sont pas contraignantes mais j'aime bien pouvoir mettre de l'argent de coté et je ne sais pas si pour les prochaines années, la situation sera toujours la même.
J'ai l'impression que vous vous compliquez bien la vie. Combien d'heures consacrez-vous à optimiser le rendement de votre patrimoine (assez modeste, et ne devant pas financer de compléments de revenus ou de projets énormes non plus)... pour finalement gagner peut-être 50€/an grâce à toutes ces optimisations ?

A votre place, je ne me compliquerais pas la vie ainsi, et j'utiliserais les 25 k€ pour d'une part renforcer un peu mon épargne de précaution (livret A, pas trop la peine de faire autre chose) et d'autre part rembourser un peu le prêt RP par anticipation (ce qui doit quand même représenter un "placement" rapportant pas loin de 3.9% net de tout....).
 

dalli

Membre Expert
#8
Non GbL je ne rembourserai pas même un bout du prêt RP et je pense par contre pareil de ne pas se compliquer la vie.

Mon chouchou le CEL déjà :


CEL : Complément de calculs
Caractéristiques données par le site de la BNP aujourd'hui:

• Pour ouvrir un CEL, vous devez effectuer un dépôt de 300 € (1 967,87 F). Par la suite, vous épargnez à votre rythme.

• Votre épargne est rémunérée à 0,75 nets d'impôts**, auxquels s'ajoute une prime d'épargne en cas de demande du prêt.

• Votre épargne n'est pas bloquée, et vous pouvez disposer de votre argent quand bon vous semble, hors le dépôt initial.

• Dès la fin du 18ème mois, vous pouvez obtenir un prêt à caractère immobilier au taux actuariel attractif de 2,25 %* (hors assurance).


Nous déposons pour le calcul 10 000 € pendant un an pour simplifier
les intérêts obtenus sont de 0,75% soit 75 € moins CSG =66 €
ces intérêts vont nous ouvrir droit à un prêt de 75 € x coefficient / nb d'années du prêt. (J’ai volontairement un peu simplifié)
En ce moment le coefficient sur un CEL à 0,75% est de 400.

nous allons donc pouvoir obtenir un prêt à un taux de 2,25% d'un montant de
15 000 € sur 2 ans (le plafond est de 23 000 euros)
7 500 € sur 4 ans
3 000 € sur 10 ans etc....

actuellement la même banque propose à ses clients des prêts immobiliers à 4,50%.

Si nous prenons un prêt de 3 000 € sur 10 ans
les intérêts versés seront de
353 € dans le cas du CEL
731 € dans le cas du prêt ordinaire
d'ou un gain de 348 €

la prime versée par l'état est de 50% des intérêts soit 37,5 € mais attention cette prime est limitée!

Total: 66 + 37,5 + 348 = 451,5 €

ceci représente le gain obtenu en plaçant 10 000 € pendant un an soit un taux de 4,51% net d'impôts et ce résultat est constant quelque soit la durée du prêt ou du placement.
 

alban

Membre Junior
#9
Je suis d'accord avec Dalli, aucun intérêt de rembourser ce prêt avec un taux intéressant.
Pour le reste, il faut voir avec vous ce que vous souhaitez à court, moyen et long terme.
 

GoodbyLenine

Membre Senior
#10
Le CEL n'est intéressant que si on veux un jour profiter du prêt à taux avantageux (sinon, c'est un placement médiocre). La somme qu'on peut placer sur le CEL est limitée (15.3 k€ max je crois), donc obtenir un rendement de 4.5% environ (et c'est bcp moins si on refait les calculs avec l'avantage du prêt EL comparé à un prêt bancaire moins cher qu'à 4.5%) sur cette somme limitée aura un intérêt lui aussi un peu limité.

Selon que cd35 accepte certains risques, ou veuille privilégier une complète sécurité, d'autres placements que rembourser le prêt RP peuvent être intéressants, mais je ne peux pas être d'accord avec un professionnel qui écrit "aucun intérêt de rembourser ce prêt" (même si clairement, rembourser le prêt ne rapportera aucune commission ou bénéfice à aucun conseiller ou à aucune banque), quand c'est placer son argent à 3.9% net. Je conteste le mot "aucun" ! Vous avez beaucoup d'autres placements à 3.9% net sans aucun risque qui ne nécessitent aucun effort après l'action initiale ?
 

alban

Membre Junior
#11
Bonjour GoodbyLenine,

Si tu as un mail, je te ferai passer un tableau Exel et tu pourra voir qu'il est plus intéressant de placer son argent à 3% et d avoir en parallèle un crédit a 4% car ce sont deux mécanismes inverses.

Je pense ne pas être le seul a penser cela non ?
 

dalli

Membre Expert
#12
Alban si pas de bug, tu peux le mettre ici ton tableau.

J'ai déjà une réponse toute prête à ta démonstration mais j'attends de la lire avant.
 

GoodbyLenine

Membre Senior
#13
Je veux bien voir le tableau (à poster ici), mais clairement, je préfère
"placer mon argent à 6% avec en parallèle un crédit a 4%"
ou même "placer mon argent à 3% sans avoir aucun crédit"
plutôt que "placer mon argent à 3% avec en parallèle un crédit a 4%"
(tout les taux sont supposés nets d'impôts et de prélèvements sociaux)
 

Olivier

Administrator
SyTry Community
#14
Bonjour Alban

Effectivement tu peux "attacher" ton tableau en postant un nouveau message... en utilisant l'icone "trombone" qui sert pour les pieces jointes

Olivier
 

cd35

Membre Junior
#15
Merci pour toutes ses réponses, même si j'avoue être un peu perdue.
Je pensais mettre le plus possible d'argent sur mon livret A , ouvrir un LDD et le remplir ( sauf si on peut mettre 30 000 € sur le livret A) et investir 10 000 € au mieux - d'où ma question initiale.
 

dalli

Membre Expert
#16
Si vous êtes propriétaire, vous aurez bien un jour de petits travaux à faire même si dans 20 ans.

Le CEL d'après mon calcul vous donne environ 4,5% d'intérêts, si vous préfrez les 2,25% du LA, pas de pb.
 

alban

Membre Junior
#17
Voici le tableau mais je sais pas si il sera lisible car trop grand et je ne sais pas comment le redimensionner ...
 

Fichiers joints

GoodbyLenine

Membre Senior
#18
Alban, soit vous êtes incompétent, soit vous êtes de mauvaise foi.
Dans les 2 cas, JAMAIS je ne vous confierais mon argent.

Je vous laisse réfléchir au tableau que vous avez posté, pour rectifier votre erreur, et rectifier, et montrer que vous êtes devenu un peu plus compétent.


Pour info sur le contenu du fichier d'alban :
1) je place 10 k€ à 3% durant 10 ans : intérêts (composés) = 3494€
2) j'emprunte 10k€ à 4% sur 10 ans, avec remboursements mensuels constants, coût total du crédit = 2149€.
3) conclusion(erronée) : je gagne ainsi 1345€ (3494-2149).
 
Dernière édition:
#19
Ouah!

Ils doivent être contents chez Swiss Life d'avoir des chargés de mission qui maîtrisent aussi bien les fondamentaux financiers!!!

J'espère Alban que vous n'utilisez pas cette mauvaise illusion d'optique avec vos clients...
 
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